Återbäring på näthandel

Detta inlägg innehåller annonslänkar.

Huvudsyftet med den här bloggen är att försöka hjälpa andra skuldtyngda att ta sig ur skuldfällan, precis som jag själv för inte alltför längesedan gjort, genom att dela med mig utav mina erfarenheter och de strategier som jag använde för att nå fram till det samlingslån som gjort vardagen dräglig igen. Jag är på intet sätt skuldfri, men det är en rejäl skillnad på att ha ett väl tilltaget blancolån eller mängder med smålån, krediter och avbetalningar på samma summa.

Det här inlägget gör en liten avstickare, men är närbesläktat. Man kommer nämligen inte undan att det finns vissa inköp man måste göra trots att ekonomin inte är den bästa - inte minst så här i julklappstider. Så varför inte samtidigt se till att spendera lite mindre pengar än man måste? Refunder ger återbäring hos en lång rad webbutiker och betalar ut den rakt in på kontot utan några konstigheter. Det är lätt att följa hur återbäringen växer och att begära uttag.

Konceptet är inte nytt, så kallade cashback- eller rewardssajter har funnits ett tag, i alla fall utomlands, men ofta har det då handlat om att man samlat poäng som sedan kan användas i en poängshop, men här handlar det alltså om riktiga, vanliga pengar tillbaka.

Kontot är gratis att öppna och ger en indirekt rabatt i form av återbäring när köpet är klart och betalt hos de flesta stora aktörerna på nätet (som tex CDON, Ellos, Zalando m.fl.) Om du går via den här länken får du 50 kronor extra i återbäring direkt på ditt första köp över 100 kronor.

Själv blev jag medlem hösten 2014 och har i skrivande stund fått sammanlagt 1126 kronor i återbäring. Ingen enorm summa, men det är ändå pengar och helt utan extrajobb eftersom jag installerade "Refunder-knappen" i webbläsaren som påminner mig om att aktivera återbäringen varje gång jag är inne i en webbutik som samarbetar med Refunder.

Förbättra ditt kreditbetyg med ett outnyttjat kreditkort

Detta inlägg innehåller annonslänkar.

Vänligen observera att det här inlägget bygger på egna erfarenheter av kreditkorts påverkan på kreditbetyget och inte garanterat fungerar i alla situationer eller för alla (andra ekonomiska faktorer kan påverka utfallet). UC:s kreditbetygsmodell är heller inte satt i sten utan kan justeras för att ta bort sådana här effekter. Detta är också en långsiktig strategi som tvärtom försämrar betyget initialt. 

Det låter kanske helt befängt, men ett sätt att förbättra sitt kreditbetyg hos UC - och därmed förbättra sina chanser att få ett samlingslån eller större blancolån - är att teckna ett kreditkort. Normalläget här är dock kanske att man redan har ett eller flera, men samma princip gäller. Ett outnyttjat kreditkort visar sig ofta ha en god inverkan på kreditbetyget. Teorin här är att UC ser den outnyttjade krediten som en buffert som minskar risken för en betalningsanmärkning. Om man redan har ett eller flera kort ska man prioritera att betala bort skulderna på dessa och avsluta alla utom ett. UC tycks nämligen tycka att utnyttjad kredit på kreditkort är den värsta sortens skuld.

Har man inget kreditkort och långsiktigt vill förbättra sitt kreditbetyg kan det alltså vara klokt att teckna ett. Viktigt att man därefter låter bli att använda det, men om man känner att man har koll på läget och inte riskerar hamna i mer skuld kan man dessutom, om det har ett bra bonusprogram, använda det som ett betalkort genom att sätta in lönen efter alla räkningar på det och använda istället för bankkortet. Då får man ofta dels ränta på insatta pengar och dessutom poäng när man handlar, men det är inte huvudpoängen här, utan det viktigaste är att det är avgiftsfritt.

En annan detalj som är mycket viktig är att krediten inte får vara för stor. Ett alltför stort köputrymme blir tvärtom en riskfaktor, så se till att hålla krediten på ca 10 000-15 000 kronor. Det är också värt att än en gång påpeka att det här är en långsiktig strategi då en ansökan och ny kredit initialt kommer påverka kreditbetyget negativt, och en synlig vinst kommer först senare, kanske efter lång tid. Tror man sig ha chans på ett samlingslån inom det närmsta halvåret-året finns det annat att jobba med. Störst effekt får man så klart om man redan har kreditkort och avslutar alla utom ett som man nollar.

Tips på kreditkort utan årsavgift:
Bank Norwegian kreditkort
re:member flex
Ikano Kort

För fler alternativ, se Kortio, en motsvarighet till Lendo fast för kreditkort.

Vilka långivare samarbetar låneförmedlarna med? (uppdaterad 2016-10-18)

Detta inlägg innehåller annonslänkar.

En vanligt återkommande fråga är vilka kreditinstitut och banker som låneförmedlarna på marknaden samarbetar med, och det är inte alltid helt enkelt att få fram då de sällan listar alla sina samarbeten. De vill gärna att det ska se ut som att det är storbankerna som slåss om att få ge oss lån, men sanningen är att den stora majoriteten är mindre långivare med höga räntor även om det finns gott om undantag. Nedan följer en lista över vilka långivare Advisa, Axo Finans, Compricer, Lendo, MyLoan och Zmarta/Freedom Finance samarbetar med. Listan är framtagen dels genom vilka samarbeten de själva gått ut med att de har, personlig erfarenhet i form av upplysningskopior och andra externa källor. Man kan med andra ord inte vara helt säker på att alla dessa verkligen kommer kika på ens ansökan eftersom samarbetet kan vara avslutat, för att summan man söker är för hög eller för att de bara jobbar med vissa typer av lån (bolån, billån tex) eller låntagare. Det kan också finnas samarbeten som inte är kända och jag vet av egen erfarenhet att alla långivare inte tittar på alla ansökningar inom de 24 timmar de vanligtvis har på sig.

Rent spontant känner jag att det är synd att storbankerna inte är med på det här tåget, men de behöver väl knappast anstränga sig för att få ansökningar ändå. Axo Finans har i alla fall fått med sig Bank Norwegian och ICA Banken återfinns hos både Advisa och Compricer. Ingen av dem kan kanske räknas som storbank, men ICA har villkor som en (och har säkert ambitionen att bli en) och Bank Norwegian tycks vara lite enklare att få större samlingslån hos även om man inte har mycket bra kreditbetyg (dock till högre ränta).

Uppdatering 2016-08-09: Zmarta/Freedom Finace samarbetar nu också med Bank Norwegian.
Uppdatering 2016-10-18: Lendo samarbetar nu också med re:member.

Advisa	Axo Finans	Compricer	Lendo	MyLoan	Zmarta
Avida Finans	Bank Norwegian	Avida Finans	Avida Finans	Avida Finans	Avida Finans
Cash2You	BlueStep	Bigbank	Bigbank	Bigbank	BlueStep
CashBuddy	Cash2You	Cash2You	Cash2You	Cash2You	Cash2You
Collector	CashBuddy	CashBuddy	CashBuddy	CashBuddy	CashBuddy
Credento	Collector	Collector	Collector	Collector	Collector
Ellos	Credento	Coop Med Mera Bank	Coop Med Mera Bank	Credento	Credento
Forex	Ellos	Credento	Credento	Ellos	Ellos
Haléns	Forex	Ellos	Ellos	Forex	Forex
ICA Banken	Haléns	Finaref	Forex	Haléns	Haléns
Ikano	KonsumentKredit	Forex	Haléns	Ikano	Ikano
KonsumentKredit	Marginalen	Haléns	Ikano	KonsumentKredit	KonsumentKredit
Marginalen	Nordax	ICA Banken	KonsumentKredit	Marginalen	Marginalen
Nordax	Santander	Ikano	Marginalen	MoneyGo	Nordax
Resurs Bank	SevenDay	KonsumentKredit	MoneyGo	Nordax	Santander
Santander	Spring Finance	L'Easy	Nordax	Nordnet	SEB
SevenDay	Svea	Marginalen	Nordnet	Santander	SevenDay
Svea	Wasa Kredit	MoneyGo	Resurs Bank	SevenDay	Spring Finance
Wasa Kredit		Nordax	Santander	Svea	Svea
		Nordnet	SevenDay	Wasa Kredit	Swedbank
		Resurs Bank	Svea	Villabanken	Wasa Kredit
		Santander	Swedbank		Bank Norwegian
		SevenDay	Wasa Kredit
		Svea	Villabanken
		Thorn	re:member
		Wasa Kredit
		Villabanken

Hur får man ordning på sin ekenomi? (uppdaterad september 2016)

Detta inlägg innehåller annonslänkar.

Om man samlar på sig många smålån och krediter hamnar man för eller senare i ett läge där pengarna helt enkelt inte räcker till längre när man har högre utgifter än inkomster. Det är en plåga att hålla sig flytande genom att ta nya SMS-lån eller ta ut kontanter på kreditkort (som man precis betalat månadsräkningen på) varenda månad och det känns som om man borrar sig längre och längre ner i ett hål man inte vet hur man ska ta sig ur.

Det är inte lätt. För alla går det inte och då bör man faktiskt fundera på att släppa alla sina skulder till Kronofogden och istället få utmätning på sin lön. Då är man garanterad en minimisumma att behålla varje månad som i de flesta fallen innebär betydligt mer att röra sig med än att betala på många och dyra lån. Ett alternativ till detta är att ansöka om ett omstartslån hos Marginalen Bank. Har man betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden och/eller inkassoärenden kan de faktiskt hjälpa till om man uppfyller deras krav, men då krävs att man har någonting att erbjuda som säkerhet (boende). Om man samlat på sig skulder som man inte tror sig kunna betala av på många, många år kan det vara aktuellt med skuldsanering. Då får man leva på existensminimum i fem år och sedan avskrivs alla skulder. I november 2016 blir det dessutom enklare att få skuldsanering tack vare nya regler. Tala med din kommuns budget- och skuldrådgivare så kan ni gemensamt komma fram med en plan, men ta först en titt på listan här nedan så kommer du väl förberedd och försedd med känslan av att du ändå försökt med allting. Har du bestämt dig för att kämpa dig ur det där hålet finns det en hel del man kan göra!

• Gör en budget. Själv hade jag ingen koll på vilka egentliga utgifter jag hade och när de övertrasserade kreditkortsräkningarna kom i slutet av månaden var det alltid en chock. Det fanns alltid en klump i magen när räkningskuverten skulle öppnas, vilket gjorde att jag sköt på det så länge det gick och gjorde problemet större genom att spendera pengar jag inte hade råd med så fort lönen kom, och fick dessutom onödiga förseningsavgifter. Med en budget fick jag tydlig koll på alla inkomster och utgifter och kunde därmed också planera framtida månader bättre, och se var man kunde kapa kostnader (se punkt 3). Jag gjorde min i ett vanligt Excelark, men numera finns så klart smarta (gratis) webbtjänster för det där, tex smartbudget.se.
• Lista alla lån och krediter. Ta reda på så mycket du kan om dina skulder och skriv upp aktuellt skuldsaldo, vilken ränta lånet har, hur stora månadsbetalningarna är och hur länge lånen kommer finnas kvar. Fördelen med en sådan lista är att man enklare kan prioritera vilka lån man ska försöka jobba bort först, förutom då att man får en bra och samlad bild över sin situation. Om du har skuldsaldo eller inkassoärenden är det dessa du måste prioritera att lösa i första hand!
• Kapa kostnaderna. I skarpt läge är det dags att verkligen se över utgifterna. När man har det tufft ekonomiskt är det lätt att hamna i kontraproduktiva tankar som att man har rätt att unna sig något för att man har det så tufft så fort en oväntad inkomst dyker upp, men om man har bestämt sig för att kämpa sig ur skuldfällan så är det just kämpa man behöver göra. Allt man kan frigöra från de löpande fasta utgifterna kan man istället lägga på att betala bort dyra lån och på så sätt långsiktigt också kämpa sig fri. Mat är ofta en av de största utgiftsposterna och det finns mycket att göra där. Börja månads-/veckohandla varje dag och vänj dig av med dåliga vanor som kostar en massa pengar. Köp större förpackningar och frys in, fixa matlådor osv. På matsmart.se finns det ofta riktigt billiga basvaror som man kan bunkra upp med. Säg upp alla onödiga abonnemang/prenumerationer eller byt dem mot billigare om de är nödvändiga. Jämför bredbandskostnader hos olika aktörer och kolla upp om det finns billigare elavtal att få via till exempel elskling.se. Säg upp dyra försäkringar eller kolla om de går att förhandla ner i pris, och om det är försäkringar man bör ha blir det ofta billigare att samla dem hos en aktör då man får extra rabatter som "guldkund" eller vad de nu kan kalla sina program. Behåll absolut din a-kassa och jag rekommenderar ingen att gå ur facket, dels kan de hjälpa om man hamnar i trångmål med jobbet, men det finns också fina samlingslån att få via facket när den dagen kommer! 
• Sälj prylar. Det är ett lite halvjobbigt projekt att sitta och lista en massa auktioner på Tradera, men det finns ofta en hel del pengar att få in den vägen. Själv hade jag mycket film på DVD/Blu-ray och sålde av nästan allt. Det var visserligen tråkigt att se sin samling försvinna, men samtidigt befriande då jag använde pengarna till att betala på lån och lösa min situation långsiktigt. Jag gjorde samma sak när jag nyligen köpte en villa (från överskuldsatt upp över öronen till husägare, det kommer jag gå in på i ett framtida inlägg) och fick in ca 30 000 kr på att sälja allt möjligt, filmer, gamla spel osv. Det räckte kanske inte till någon kontantinsats eller handpenning, men det kostar en hel del att flytta så pengarna kom väl till pass. Se till att alla pengar du får in verkligen går till lånen bara, annars kommer det tvärtom att bli riktigt tråkigt att tänka tillbaka på det som försvann för en utekväll eller onödig hämtmat.
• Det finns lite olika teorier kring hur man ska göra sig av med sina lån och krediter och den  vanligaste är att man ska betala bort den med högst ränta först, men jag har fastnat för en annan lite mer intressant approach som går ut på att istället betala bort den minsta skulden först, den näst minsta därefter osv. Fördelen med den modellen är att man snabbare ser att någonting händer (och i många fall är det en mycket viktig morot), och de pengar som frigörs när man inte längre behöver betala på det lånet skapar en snöbollseffekt när man istället lägger dem på lån nummer 2 som då går snabbare att betala av.
• Be om betalningsfria månader för dina mer kostsamma lån (olika aktörer har olika regler kring hur ofta det går att göra eller om det går alls) och använd istället samma belopp man skulle ha betalt för att betala på det minsta lånet med syfte att få bort det helt. Om inte betalningsfri månad är möjligt kan amorteringsfri vara det. Kontakta långivarna och kolla!
• Om du har skulder till inkassobolag är det ibland faktiskt möjligt att förhandla ner summan att betala tillbaka, särskilt om det är en gammal skuld. Kontakta dem och säg att du inte har någon möjlighet alls att betala tillbaka inom en överskådlig framtid, men att om de kan tänka sig att avstå från räntan kan du kanske eventuellt betala tillbaka skulden på si och så många månader. 
• Byt jobb! Dina intäkter är antagligen mer eller mindre huggna i sten och den årliga lönerevisionen är inte mycket att hurra för. Så som arbetsmarknaden ser ut är det egentligen bara genom att byta jobb man kan få upp sin lön. Håll koll på vilka jobb som dyker upp inom din bransch, kolla om du det finns tänkbara befordringar på din nuvarande arbetsplats du kan få - eller sök jobb på andra arbetsplatser. Själv flyttade jag ganska långt för ett nytt jobb, en lösning som så klart inte funkar för alla, men jag höjde lönen med ~25%
• Man ska aldrig låna pengar av sina vänner. Ingen potentiellt undviken betalningsanmärkning i världen är värd en vänskap, och när det kommer till pengar kan de mest stabila relationer helt fallera, även vid små summor. Föräldrar är däremot ofta en annan sak. Det kan vara klokt att lägga korten på bordet och "erkänna" vilken situation man försatt sig i, och då hela sanningen, alla skulder, hela totalsumman. Antagligen en av de svåraste konversationerna att ha, men dels behöver man därefter inte förklara sig när man inte har möjlighet att sprida pengar omkring sig på dyra 50-årspresenter eller semestrar och dels kan det vara så att de vill (och kan) hjälpa till. Med en borgensman på god kvist är ett samlingslån en klar möjlighet, men se verkligen till att därefter betala den räkningen först varje månad, pengar är en aldrig sinande källa även till familjefejder.
• Om möjligt, försök skaffa en liten buffert. Jag skriver denna punkt sist eftersom det är komplext att spara undan pengar samtidigt som man försöker betala bort så mycket man kan, men en förhållandevis liten buffert på 5 000-10 000 kr kan innebära att man slipper ta nya lån när något oförutsett inträffar. Själv lyckades jag aldrig få ihop någon buffert, men livet hade blivit bra mycket enklare om jag hade det, för ständigt tycks det dyka upp någon ny oväntad utgift (bilen klarar inte besiktningen, sjuka husdjur, trasig tvättmaskin osv). Att inte ta nya lån är så klart en förutsättning för att komma ur skuldfällan.

Slutligen, skäms inte för din situation. Lättare sagt än gjort, för i det här landet är allt annat än bolånsskulder något mycket fult och lånemarknaden i det närmaste helt oreglerad, trots att kreditgivare behöver tillstånd osv. Ingen har till exempel fällts för ocker på flera decennier trots att det bevisligen tas ut ockerräntor på flera hundra och ibland fler tusen procent, och för mindre lån samkörs inga register vilket möjliggör upp till över 50 olika smålån hos mindre seriösa aktörer. Karusellen är lätt att ta sig in i men mycket svår att ta sig ur. Kom dock ihåg att det finns i princip lika många anledningar till att man hamnat i skuldfällan som det finns överskuldsatta i Sverige. Att du kämpar för att ta dig ur den visar vilken karaktär du har, för det är verkligen ett rejält berg att bestiga du har framför dig.

Mina erfarenheter av låneförmedlaren MyLoan

Detta inlägg innehåller annonslänkar.

MyLoan säger sig samarbeta med 18 olika långivare (och de visar dessutom öppet vilka dessa är, vilket är både ganska ovanligt och en bra konsumentupplysning!). När jag sökte första gången i februari 2014 svarade 9 kreditgivare på min ansökan (andra gången i augusti 2014 var det bara 5 som kikade på min ansökan). Det kan ha sin förklaring i att flertalet av deras samarbetspartners inte lånar ut på den nivån jag var ute efter (över 250 000 kr) eller att en del till exempel bara sysslar med bil- eller bolån. Fick i alla fall ett erbjudande från Bigbank på 100 000 kr, men med en ränta på 25,7% hade det inte blivit någon besparing jämfört med mina befintliga lån. Det kan dock vara en bra idé att ta ett sådant lån om man vill förbättra sitt kreditbetyg då man kan få bort flera synliga smålån från sin upplysning, vilket i förlängningen kan bana väg för bättre samlingslån (vilket jag senare lyckades med via ett lån av Bank Norwegian). Det kan också vara ett sätt att bli av med ännu sämre SMS-lån.

Låneansökningsförfarandet är enkelt och självförklarande, och man kan tydligt se hur det går med ansökan eftersom man efter ansökan får tillgång till "mina sidor" där man ser vilka som tittar på ansökan och får besked när de beviljar eller nekar. Resultatet får man inom ett dygn, men i de flesta fallen inom ett par timmar om man ansöker under kontorstid.

När jag ansökte hade jag inte särskilt bra kreditbetyg, och var på jakt efter ett samlingslån, men det gav mig i alla fall klarhet i en sak - om man skickar iväg en ansökan på ett högre belopp finns möjligheten att bli beviljad ett lägre.

De anger att de samarbetar med Avida Finans, Bigbank, Bluestep Finans, Collector Bank, Euroloan, FOREX BANK, Ikano Bank, Konsumentkredit, Marginalen Bank, Moneygo, Nordnet, Santander Consumer Bank, Sevenday, Spring Finance, Svea Ekonomi, Swedbank, Villabanken, Wasa Kredit och utöver dessa har jag noterat att de (åtminstone tidigare, osäkert hur det är idag) även låtit Cash2You, CashBuddy, Credento, Ellos, Haléns och Nordax kika på ansökningarna.

Hur fungerar medlemslån? - Så får du ett samlingslån med hjälp av facket!

Detta inlägg innehåller annonslänkar.

Efter en lång tids trasslig ekonomi sitter jag idag med alla mina tidigare skulder samlade i ett medlemslån som jag kunde få genom mitt medlemskap i Unionen. Trots att den räkningen är den näst högsta (bara hyresavin är på ett högre belopp) varje månad är det den härligaste att betala eftersom jag vet vilken ångest jag slipper tack vare den. Borta är de "betala räknings-dagarna" med klump i magen och allt trixande för att få det att gå ihop. Jag har tidigare skrivit om hur jag tog mig ur det hela och att jag idag har ett samlingslån, men nu ska jag gå in lite närmare på vad ett medlemslån egentligen är för något och vem det passar.

Medlemslån är lån som en fackförening förhandlat fram villkoren för. Det innebär att alla medlemmar som beviljas lånet får samma låga ränta. Det är också tänkbart att dessa lån är aningens enklare att få eftersom banken kan ha separat statistik för just denna typen av lån och att "gruppen" fackföreningslåntagare blir en egen population av kunder, eller att facket fungerar som någon sorts garant, men det här är spekulationer från min sida och det senare är kanske aningens långsökt. Klart är i alla fall att jag själv inte trodde jag skulle bli beviljad eftersom jag hade höga blancoskulder och för att man inte kunde ange att pengarna skulle användas för att lösa dessa.

Storbankerna tillämpar individuell ränta, vilket innebär att om man inte har riktigt bra kreditbetyg får man inte i närheten av de lägsta räntesatserna (de som de gärna skyltar med). Medlemslån är således en gräddfil till just de låga räntenivåerna! Lånet lämpar sig alltså bäst för personer som tror sig ha en relativt god chans på ett blancolån hos en storbank, men som inte har tillräckligt bra förutsättningar för att bli erbjuden de lägsta räntesatserna. För min del innebar det att jag ansökte (och fick) om ett medlemslån efter att jag fått ett oumbärligt men lite dyrt samlingslån hos Bank Norwegian eftersom mitt kreditbetyg fick en rejäl skjuts så snart alla mina smålån försvunnit från UC-upplysningen och ersatts av Bank Norwegian-lånet.

Själv är jag medlem i fackförbundet Unionen. Jag är inte mångårig medlem, men när jag bytte jobb och ekonomin blev lite bättre blev jag medlem för att kunna få ut 80% av lönen om jag skulle bli arbetslös - något som bara A-kassa inte kommer i närheten av, trots höjningen förra året. Jag visste alltså inte ens att det fanns medlemslån, som ju alltså kan vara en ännu bättre anledning att gå med än inkomstförsäkringen!

Unionen har avtal med SEB, Nordea och Swedbank och jag valde att söka hos SEB för att de just den dagen hade en lägre ränta (räntorna är rörliga). Här kan du läsa mer om lånen hos Unionen och även om hur man får ett medlemsintyg om banken skulle fråga efter det (det frågade de inte mig). Väldigt många av de andra fackförbunden har också avtalade medlemslån, kolla upp med just ditt fack vad som gäller för dig om du inte är ansluten till Unionen.