Hur kan man bli skuldfri om man har låg lön?

Att bli skuldfri kan vara en utmaning för de flesta, särskilt om man har en låg lön. Men det finns olika taktiker som man kan använda för att ta kontroll över sin ekonomiska situation och minska sina skulder. Nedan är några strategier som kan hjälpa dig att bli skuldfri trots en låg inkomst.

1. Skapa en budget: Att skapa en budget är en grundläggande taktik för att bli skuldfri. Genom att ha en tydlig bild av dina inkomster och utgifter kan du identifiera områden där du kan minska dina utgifter och spara pengar för att betala av dina skulder. Att skriva upp alla utgifter och inkomster ger dig en överblick över din ekonomi och hjälper dig att planera din ekonomi.
   
   
2. Prioritera dina skulder: Det är viktigt att prioritera dina skulder för att bli skuldfri. En hög ränta kan göra en skuld dyrare att betala tillbaka i det långa loppet. Att betala av den skulden som har högst ränta först kan hjälpa dig att minska dina totala skulder snabbare.
   
   
3. Överväg att konsolidera dina skulder: Om du har flera skulder kan det vara svårt att hantera betalningarna. Att konsolidera dina skulder genom att ta ett större lån med lägre ränta och samla ihop dina krediter och befintliga lån kan hjälpa dig att hantera din skuld och betala av den snabbare. Detta kan dock vara svårt att uppnå om du har en låg kreditvärdighet eller om du inte har någon säkerhet att använda som säkerhet för lånet.
   
   
4. Skaffa extra inkomst: Att få en extra inkomst kan hjälpa dig att betala av dina skulder snabbare. Det finns flera sätt att skaffa extra inkomst, såsom att ta på sig extra arbete, sälja oanvända saker eller starta en sidoverksamhet. Genom att använda en del av din extra inkomst för att betala av dina skulder kan du bli skuldfri snabbare.
   
   
5. Förhandla om dina skulder: Att förhandla med dina borgenärer om betalningsplaner kan hjälpa dig att hantera din skuld. Det kan också leda till att du får lägre räntor eller avskrivningar på vissa skulder. Att förhandla om dina skulder kräver mod och tålamod, men det kan vara värt det i slutändan.
   
   
6. Skapa en buffert: Att ha en buffert kan hjälpa dig att undvika att ta på dig mer skulder. En buffert kan hjälpa dig att hantera oväntade utgifter, vilket kan hindra dig från att ta på dig mer skulder för att klara av dem. En buffert kan också hjälpa dig att känna dig mer trygg i din ekonomiska situation och minska stressen.
   
   
7. Använd kreditkort med försiktighet: Kreditkort kan vara en användbar källa för att betala av sina skulder. Men det är viktigt att använda kreditkort med försiktighet. Att ta på sig mer skuld på kreditkort kan leda till högre räntor och större skulder. Att använda kreditkort för nödvändiga inköp och betala av saldot i tid varje månad kan dock hjälpa dig att bygga upp en bra kreditvärdighet och förbättra din ekonomiska situation.
   
   
8. Undvik nya skulder: För att bli skuldfri är det viktigt att undvika att ta på sig nya skulder. Att köpa oanvända saker eller leva över sina tillgångar kan leda till att man tar på sig mer skulder. Genom att prioritera sina utgifter och hålla sig till en budget kan man undvika att ta på sig mer skulder och fokusera på att betala av de befintliga skulderna.
   
   
9. Få hjälp från en skuldrådgivare: Att få hjälp från en skuldrådgivare kan hjälpa dig att ta kontroll över din ekonomiska situation. Skuldrådgivare kan ge dig råd om hur man minskar sina skulder och skapar en betalningsplan som fungerar för dig. Skuldrådgivare kan också hjälpa dig att förhandla med dina borgenärer och hjälpa dig att undvika framtida skulder.
   
   
10. Ha tålamod och var ihärdig: Att bli skuldfri tar tid och kräver tålamod och ihärdighet. Det är viktigt att hålla sig till din plan och inte ge upp även om det kan ta tid att bli skuldfri. Att ha tålamod och vara ihärdig kan hjälpa dig att uppnå dina mål och bli skuldfri trots en låg inkomst.

Sammanfattningsvis kan man bli skuldfri trots en låg inkomst genom att skapa en budget, prioritera sina skulder, konsolidera sina skulder, skaffa extra inkomst, förhandla om sina skulder, skapa en buffert, använda kreditkort med försiktighet, undvika nya skulder, få hjälp från en skuldrådgivare och ha tålamod och vara ihärdig. Genom att använda dessa taktiker kan man ta kontroll över sin ekonomiska situation och bli skuldfri trots en låg lön.

Hur förbättrar man sitt underskott av kapital?

Detta inlägg innehåller annonslänkar.

Högaktuellt i dessa deklarationstider! Tänk bara på att om man ändrar i deklarationen får man inte återbäringen redan till påsk utan först till midsommar.

Har man mycket lån är det också troligt att man varje år deklarerar ett stort underskott av kapital, särskilt som det ger 30% i ränteavdrag, vilket brukar ge en hyfsad slant lagom till midsommar. Det är alltså en sorts ränterabatt eller ränteåterbäring, som en gång om året betalas tillbaka. Vill man förbättra sin ekonomi månad för månad kan man jämka ränteavdraget så att arbetsgivaren drar mindre skatt, vilket gör de löpande intäkterna större istället för en större utbetalning till sommaren. Det kan vara ganska smart om man vill få ordning på vardagsekonomin, särskilt om man vet med sig att den där större utbetalningen alltid brukar försvinna på sådant man kanske inte måste ha.

Så, jämka är alltså ett bra alternativ för de flesta, men hur gör man för att förbättra sitt underskott? Varför vill man förbättra det? Underskott av kapital kan ha en avgörande betydelse när man försöker få ett lån. Har man större underskott än 10-20% av sin årsinkomst hamnar man över godkänt-nivån hos många långivare och "diskvalificeras" för lån oavsett kreditbetyg. Det har också en påverkan på just kreditbetyget som också är ett mått på hur troligt det är att man får lån.

Du kan själv justera ditt underskott i din deklaration. Ränteavdraget är helt frivilligt och går att justera så att det hamnar på en rimlig nivå (som passar mot årsinkomsten och befintliga lån) eller tas bort helt. Vinsten med detta är alltså att man höjer sina chanser till lån när deklarationen är godkänd och de nya siffrorna nått UC - konsekvensen är att man inte får skatteåterbäring, eller en lägre sådan.

Det går dock utmärkt att i efterhand justera upp underskottet genom att begära omprövning hos Skatteverket och på så sätt få ränteavdraget utbetalt vid ett senare tillfälle, vilket kan vara lämpligt om man sänkt det för att öka chanserna att få ett lån som man sedan fick.

Jag behövde själv aldrig göra det här innan jag fick mitt samlingslån hos Bank Norwegian, men det fanns med på min lista över åtgärder om de inte skulle bevilja mig något lån.

Bynk - framtidens bank

Detta inlägg innehåller annonslänkar.

Bynk är en relativt ny långivare på den svenska marknaden, men med en stabil grund då den startades av Lendos tidigare vd och medgrundare Dennis Ahlsén och har ekonomisk backning av Schibstedt. De slog upp portarna våren 2017 och fick in över 4000 kunder redan första månaden, och redan där kunde man se att det var ansökningar via mobilen som stod för lejonparten. Bynk vill ju vara den moderna tidens bank, och med smarta app-lösningar och nytänk kring själva lånet har de goda skäl för de ambitionerna.

Hos Bynk har man fyra betalningsfria månader per år, om man vill. Det förskjuter visserligen låneperioden en månad varje gång det utnyttjas, men kan verkligen komma väl till pass vissa månader när man behöver ha fokus på annat. En annan smidig sak är att man kan låna helt utan ränta så länge man betalar tillbaka inom 14 dagar, vilket är ett mycket bra alternativ till dyra SMS-lån när man fått en oväntad räkning som måste betalas innan lönen kommer in.

Bynk har även utvecklat ett poängsystem som man tex kan omvandla till extrabetalningar på lånet, vilket ger en lägre totalkostnad. Bland alla de saker som ger poäng återfinns dagar som kund, att man verifierar sin epostadress, gör extra inbetalningar med mera.

Räntan är individuell och från 3,95%. De tar både UC och Bisnode, vilket är en nackdel, men för de allra flesta är det bara UC som har en faktisk betydelse. Har man någorlunda ordnad ekonomi har Bynk seglat upp som ett väldigt tänkbart alternativ, även om man behöver söka direkt hos dem då de i dagsläget inte samarbetar med någon låneförmedlare.

Jag kommer själv hösten 2019 ge mig på ett försök att låna hos Bynk och återkommer då med mina egna erfarenheter av dem som långivare.

Lånevillkor
Lån mellan 10,000 - 300,000kr
Ränta fr 3.95% till19,95%
Månadsskydd+ ingår
Ger dig ersättning vid arbetslöshet, sjukskrivning eller dödsfall.
Tjäna Bynkpoäng
Få Bynkpoäng och använd dem för att betala av på ditt lån.
Se ditt Bynkbetyg
Lär dig förstå vad som påverkar din låneränta.

Kostnader
Startkostnad: 398 kr
Månadskostnad: 0 kr/mån
Förseningsavgift: 195 kr
Påminnelseavgift: 60 kr
Inkassoavgift: 180 kr

Vem får låna?
Fast jobb, pensionär, eget företag

Vem får inte låna?
Inga betalningsanmärkningar eller skulder hos kronofoogden

När betalas pengarna ut?
I de flesta fall inom 1 bankdag

Vad skiljer Bynk från andra?
Du kan själv ändra din månadskostnad
Du kan pausa din betalning
Du kan utöka ditt lån

Vilka banker samarbetar låneförmedlaren Sambla med?

Detta inlägg innehåller annonslänkar.

Uppdaterad 2019-02-13

Sambla är en relativt ny låneförmedlare som idag samarbetar med 32 långivare. De kallar sig själva för "den nya generationens låneförmedlare", men verkar inte skilja sig åt från de närmsta konkurrenterna, så jag antar att de menar att de är i samma generation som till exempel Lendo.

Kortfattat:

• Låna mellan 5 000 - 600 000 kr, ränta från 2,95 %. 
• Effektiv ränta 3,01–22,59 % 
• 30 olika banker och långivare 
• Endast en kreditupplysning 
• Du binder dig inte till något och det är helt gratis. 

Grundkrav:

• Du måste vara minst 18 år 
• Ha en fast månadsinkomst på minst 12 500 kr. 
• Vara fastanställd, egenföretagare eller pensionär 
• Du måste vara folkbokförd i Sverige sedan minst ett år tillbaka. 
• Det är bra men absolut inget krav att du är fri från betalningsanmärkningar (du måste dock ha varit skuldfri hos Kronofogden sedan 6 månader).

Det är ganska likartade villkor/förutsättningar som andra låneförmedlare har och för den som idag har en massa smålån och krediter lönar det sig dock nästan alltid att samla dessa i ett större lån även om räntan är omkring 15%. I ett senare skede blir det dessutom mycket enklare att ta ett lån till bra villkor för att lösa ut det större, dyrare lånet.

I dagsläget förmedlar Sambla lån från:
Avida
Balanzia
Bigbank
BlueStep
Brocc
BYAX

Collector Bank,

Coop MedMera Bank
Euroloan
Fellow Finance
Forex Bank
Good Cash

ICA Banken

Ikano Bank
Komplett Bank
KonsumentKredit

Lendify

Lån & Spar Bank

Marginalen Bank
Moank
MoneyGo

Nordax Bank

Nordnet Bank
Resurs Bank
Re:member

Santander Consumer Bank

Sevenday Finans

Sparlån

Spring Finance

Svea Ekonomi

Swedbank

Wasa Kredit

Vad är en blank förfrågan?

En blank förfrågan uppstår när till exempel ett inkassoföretag tar en kreditupplysning för att se hur ekonomin ser ut när det finns en skuld att driva in. En vanlig missuppfattning är att det skulle vara alla förfrågningar som inte har en sökt summa intill frågeställaren, men så är inte fallet. Ofta är en blank förfrågan försedd med texten "ärendenr: XXXX". Det heter blank förfrågan eftersom frågeställaren inte är synlig för andra som tar en kreditupplysning efteråt, men du kan själv se vem frågeställaren är via minuc.se eller på din omfrågandekopia.

Exempel:

Blank förfrågan
Datum           Belopp kr     Frågeställare
2018-11-04                        Intrum Justitia ärendenr: 4443-2

Inte blank förfrågan
Datum           Belopp kr     Frågeställare
2018-11-04                        Eon
2018-11-03    30.000         SEB
2018-11-03                        Lendo

En blank förfrågan är oftast förödande för kreditbetyget, och det är kanske inte så konstigt då kreditbetyget ska vara en indikation på hur troligt det är att man drabbas av en betalningsanmärkning inom de närmsta 12 månaderna, och om ett inkassobolag inte fått betalt och vill se hur ekonomin hos deras "kund" ser ut är en sådan mycket nära förestående. Tyvärr har dessutom många inkassobolag satt i system att en eller flera gånger om året göra en sådan förfrågan för att se om något ändrats, och då fortsätter eländet tills skulden är reglerad. En skuld som genererar återkommande blanka förfrågningar bör man absolut prioritera att betala av, annars kommer man aldrig komma ur skuldfällan.

Det senaste året finns det indikationer på att UC dragit ner betydelsen av en blank förfrågan något (men det är fortfarande mycket illa), särskilt om den togs för länge sedan, men även om kreditbetyget inte blir fullt så dåligt som tidigare lär det vara en stor deal breaker för de flesta långivare, och har man fått en blank förfrågan är det nog bäst att man inte drar på sig fler förfrågningar under det år den fortsätter belasta kreditbetyget (eftersom man med all sannolikhet ändå inte kommer få något lån) och istället ser det som en möjlighet att komma ut ur det hela med en upplysning helt nollad från allt vad förfrågningar heter.

Mina egna erfarenheter av låneförmedlaren Advisa

Detta inlägg innehåller annonslänkar.

För en tid sedan behövde jag ett lån på omkring 30 000. Det var inte ett lätt beslut då jag inte vill dra på mig mer blancolån eftersom jag redan har ett ganska stort, men oförutsedda utgifter inträffade som min kanske för blygsamma buffert inte klarade av. Jag antar att det är sånt som händer. Jag har tidigare använt Axo och Lendo för att söka lån hos flera olika aktörer samtidigt, men efter att ha läst goda omdömen bestämde jag mig för att testa Advisa.

Det sökta beloppet blev till slut 50 000, eftersom jag passade på att lösa bort en skuld till Ellos och nolla ett kreditkort. Det innebar att jag i slutändan inte skulle belasta månadsbudgeten mer än tidigare då jag varje månad betalade ungefär 900 kronor för dessa två skulder. På minuskontot hamnar dock att det nya lånet varar i fem år.

Jag hade relativt bra kreditbetyg, 0.4, och trodde jag skulle få en hel del bra erbjudanden, men i slutändan var för mig mer eller mindre okända Brocc lägsta budgivare med ca 5,5% ränta. Ca 10 av Advisas anslutna långivare var med och kom med anbud. På "min sida" kunde jag se när nya erbjudanden dök upp. Vad det verkar så var det ingen som inte kom med något erbjudande, vilket måste betyda att inte alla är intresserade av lån på 50 000, utan kanske bara får förfrågningar från Advisa på högre belopp (eller möjligtvis lägre).

Processen var ganska smidig, men de har ringt mig ett par gånger för att följa upp, och även skickat personliga SMS. I min bok är det något negativt då jag helst inte får några samtal från företag (jag kan ringa själv om det är något jag undrar), men heller inte hela världen.

Jag kommer nog fortsätta med Lendo, men Advisa har några fler anslutna långivare, vilket kan vara intressant.

Samlingslånsguiden - Hur man får ett "hopbakslån" som överskuldsatt

Detta inlägg innehåller annonslänkar.

Det finns nästan lika många överskuldsatta som det finns sätt att bli överskuldsatt, så jag kommer inte gå in på bakgrunden till problemet utan förutsätter att själv är medveten om hur du hamnade där du är idag och vill göra något åt det. Där var jag för ett par år sedan. Jag hade efter många år av huvudet i sanden (helt enkelt för att det var för psykiskt påfrestande att ta tag i det) till slut gjort en budget och börjat rensa undan och trimma alla utgifter. Jag höll mig flytande, men bara nätt och jämnt. Oförutsedda utgifter kunde omkullkasta allt och även när det fungerade så var det med en klump i magen som räkningarna betalades. 14 000 gick till lån och krediter varje månad och den sammanlagda skuldbördan minskade bara ytterst lite till följd av alla hutlösa räntor. Jag har tidigare skrivit om hur jag tog mig ur det hela, så det jag istället ska fokusera på nu är en guide till hur andra kan göra samma sak. Pay it forward, på något sätt.

Grundläggande förutsättningar

Du har koll på din ekonomi. Det låter kanske konstigt när man är tyngd av skulder, men det betyder heller inte att allt är bra, eller att du inte går minus, bara att du vet vilka skulder du har, till vem, till vilken ränta och hur länge avbetalningarna kommer pågå. Du har också trimmat bort alla "onödiga" utgifter som tänkas kan, bytt elbolag, försäkringar osv.

Tidsplan

Här varierar det, en del har betalningsanmärkningar som måste försvinna innan det går att få ett samlingslån, andra har nytagna förfrågningar hos UC. Det är rimligt att sätta upp en tidsplan på ett år, och har man betalningsanmärkningar behöver man även kanskevänta ut sådana som försvinner senare än så eftersom betalningsanmärkningar sitter kvar i tre år efter skulden är reglerad. För optimala förutsättningar är det lika bra att vänta ut alla förfrågningar hos UC, men det kan räcka att hamna på 5 för ett vettigt samlingslån.

Steg 1: MinUC och kanske en snabb utväg

Det är min fasta övertygelse att UC är en del av problemet, och en av anledningarna till att det ser ut som det gör idag, men vi kan ta bakgrunden till det en annan gång. De finns, de är en maktaktör och om man vill ta sig ur skuldfällan måste man spela spelet de tagit fram. Till att börja med behöver man ta en upplysning på sig själv på minuc.se för 19 kronor. Där får du veta hur dina förutsättningar ser ut i långgivarnas ögon. Kanske kommer resultatet förvåna dig, UC vet nämligen inte allt om din ekonomi, men det de vet maler de ner till ett kreditbetyg - en tjänst som du också måste betala för. 99 kronor vill de ha för att man ska få reda på hur de betygsätter en.

De här båda tjänsterna, Min Upplysning och Mitt Kreditbetyg kan man också löpande prenumerera på för 49kr/mån (i minst ett år). Då får man även tillgång till UC:s nya tjänst "UC-score" som i huvudsak är ett nytt betyg som ska visa hur bra blanco-kund man kan tänkas vara - och det är ju just det som är målet. Du behöver de här upplysningarna för att veta dina förutsättningar, det finns egentligen ingen väg runt det.

Jag har tidigare skrivit om hur man förbättrar sig kreditbetyg, och i samma blogginlägg tar jag upp hur de olika nivåerna ser ut. I det här sammanhanget, när skuldbördan är stor och man behöver få till ett samlingslån för att få ner de löpande kostnaderna, kan det i första läget räcka att satsa på ett kreditbetyg under 10. Om du har det, och samtidigt färre än 10 förfrågningar hos UC kan det finnas en genväg då det beroende på hur stor din totala skuld är, vilken lön du har, hur stort ditt underskott är och till vilka aktörer du har skulder till kan gå att få till ett lån hos Bank Norwegian. Det finns indikationer på att de stramat upp verksamheten något sedan jag fick mitt lån hos dem i början av 2015 (tex vill de nu ha in en kopia på en lönespec), men de tycks fortfarande vara den av de större aktörerna som nischat sig på lån till de som inte är aktuella för lån hos någon av storbankerna och de med lite sämre kreditbetyg. Baksidan är högre ränta, men det kan man korrigera efter några månader eftersom kreditbetyget får sig en rejäl förbättring när samlingslånet ersatt alla smålån - man blir plöstsligt intressant för större aktörer. Jag själv hade 6,9 i kreditbetyg, 6 förfrågningar, 37 000 i underskott och en lön runt 400 000 kronor och beviljades ett lån i storleksordningen 290 000 kronor.

Innan du ger dig in på den här resan kan det således vara värt att redan nu försöka få till ett samlingslån av Bank Norwegian om du uppfyller kriterierna ovan, tänk bara särskilt på att de har börjat neka om man vill lösa en massa lån som inte syns på Min Upplysning, i det läget kan det kanske vara bättre att ange den synliga delen av dina lån som samlingslån, och resterande som nylån.

Kom bara ihåg att ett lån hos Bank Norwegian inte är mycket bättre än de "bättre" snabblåneföretagen och inte bör ses som en långsiktig lösning. Men som ett medel för att "slå systemet" fungerar det utmärkt. Bara några månader efter att lånet från BN samlat en massa förödande smålån och krediter brukar det gå att söka någon annanstans och ersätta de dåliga lånevillkoren med ett mycket bättre lån.

Steg 2: Snöbollsmetoden

Snöbollsmetoden, eller snöbollseffekten som den också kallas är ett verktyg för att snabbare och enklare ta sig ur skuldfällan. Jag har detaljerat skrivit om den i ett tidigare blogginlägg, men i korta drag går det ut på att man försöker lösa sin minsta skuld först. Säg att du lägger 10 000 i månaden på lån, tanken är att du under tiden du jobbar med snöbollsmetoden ska fortsätta lägga samma summa, men så snart man jobbat bort det minsta lånet lägger man den summa man la på det på det näst minsta lånet och så vidare. Många långivare tillåter betalningsfria eller räntefria månader - se till att utnyttja det maximalt! Allt som du inte behöver betala på dessa lån lägger du istället på det minsta. Snöbollen är i rullning och eftersom man betalar mer än vad man "behöver" försvinner lånen i en allt snabbare takt.

Steg 3: Avstickaren

Man måste inte följa snöbollsmetoden tills sista kronan är betalad. Efter ett tag kommer du förhoppningsvis ha påverkat kreditbetyget så pass att det kan gå att få till ett lån hos Bank Norwegian (fortfarande måste villkoren ovan vara uppnådda för att det ska finnas en chans). Går det inte igenom är det inte hela världen, du kommer stå på en förfrågning istället för noll efter ett år, och det är i det närmaste försumbart.

Steg 4: Payday

Nu har du slitit i ett helt år med snöbollsmetoden och skulderna har minskat en hel del. Du har nu noll (eller en) förfrågning hos UC och ditt kreditbetyg bör ha fått sig en rejäl förbättring. Beroende på hur det ser ut nu är det dags att antingen prova lyckan hos Bank Norwegian, eller försöka sig på ett lån via Lendo. De har visserligen inte storbankerna, men om ditt kreditbetyg är nere på "bra" efter året med snöbollsmetoden kan du här få ett samlingslån till helt okej ränta, och efter en tid med ett samlingslån till lite sämre villkor finns troligtvis goda möjligheter att "uppgradera" till ett med bättre villkor. Då gör man på precis samma sätt, men man samlar bara ett lån - sitt tidigare samlingslån.

...och går det inte så går det inte. Ge inte upp! Det kan finnas andra saker i din upplysning som diskvalificerar dig, att skuldbördan fortfarande är för stor i förhållande till din inkomst, att du har för högt underskott av kapital (som jag skrivit detaljerat om här)m.m. och då är det egentligen bara att fortsätta med snöbollsmetoden - eller försöka samla delar av dina skulder. Om du har många olika långivare är det fördelaktigt att slå ihop dessa även om det inte gör så stor skillnad på hur mycket man måste betala varje månad. Tänk också på att om det inte lyckades vid första försöket kan man gott försöka igen, men vänta då minst 30 dagar (långivarna vet inte om det misslyckade försöket gav något lån), och se till att hålla antalet förfrågningarna nere. Håll dig på fem eller färre per år, annars blir det svårt även när alla andra kriterier är uppfyllda.

Mina egna erfarenheter av Bank Norwegian

Detta inlägg innehåller annonslänkar.

Jag tog redan i den här bloggens första inlägg upp att det var Bank Norwegian som tog mig ur skuldfällan. Nu kan det därför vara hög tid att berätta om mina högst personliga erfarenheter av den banken!

Bank Norwegian har en ganska intressant affärsmodell då de verkar har riktat in sig på en målgrupp som ingen annan verkar ha hittat till; de som behöver ett lite större lån, men som inte har tillräckligt bra kreditbetyg för att få det, men som samtidigt inte är så desperata att de accepterar vilken ockerränta som helst. Jag var själv i en situation där varje månad gick ihop på håret, men som innefattade att jag betalade in på ett flertal kreditkort bara för att några dagar ta ut hela beloppet igen (minus räntan då) för att få det att gå ihop. Det var en hemsk tid som pågick alldeles för länge, och varje gång något oförutsett inträffade blev det riktigt knivigt. Jag blev erbjuden ett lån på 100 000 (hade sökt på 260 000) av BIG BANK, men eftersom räntan var alldeles för hög (över 30%) tackade jag nej. Jag räknade på det och de höga räntekostnaderna gjorde så att det inte blev lönsamt att samla kreditkorten i ett lån hos dem.

Ett tag senare, när mitt kreditbetyg gått ner under 10 genom en rad åtgärder från min sida (varav den viktigaste kanske är: sluta ansöka om lån hela tiden!), fick jag hela den sökta summan (blev till och med erbjuden lite mer än det jag sökt på) och kunde samla alla smålån och krediter och vända nollsummespelet varje månad till att till och med kunna spara lite varje månad!

När jag fick lånet kunde jag välja om jag ville ha det sökta beloppet om 260 000 kr, eller om jag ville höja till 280 000. Jag valde 270 000, mest för att ha lite buffert om jag räknat fel när jag sammanställde hur mycket det skulle kosta att lösa mina befintliga lån. Summan man kan höja till varierar för varje sökande och är individuell. Jag har sett exempel på personer som sökt lån i storleksordningen några tiotals tusen kronor som erbjudits flera hundra tusen, så jag tror inte det spelar någon större roll vilken summa man söker på, Bank Norwegian kommer erbjuda det belopp som deras uträkning tillåter. Det kan dock säkert ringa någon varningsklocka hos dem om man söker ett väldigt lågt lån men sedan väljer en väldigt hög summa, så var någorlunda rätt på det från början.

När lånet väl beviljats fick jag, eftersom jag vid ansökningen angett att jag ville lösa befintliga lån, ange mottagare, bank-/plusgironummer, summor och OCR-nummer för vart och ett av de lån jag ville lösa, vilket innebar att jag fick ringa runt till alla kreditgivare jag hade och be om dessa uppgifter. Ett tips är att sätta ett slutdatum för lånet några dagar framåt eftersom det kan komma onödiga småräkningar på räntekostnader annars. Sedan gick det några dagar och sedan sattes ca 11 000 kr in på mitt konto (jag hade inte räknat fel när jag sammanställde mina befintliga lån) och några dagar senare började det dyka upp bekräftelser på avslutade lån från alla mina tidigare kreditgivare i brevlådan - en obeskrivligt härlig känsla!

Jag fick en ränta på cirka 15%, vilket inte är någon superränta precis, men eftersom jag dels nu bara behövde betala in till en bank (eller, faktiskt två eftersom jag inte löste ett lån hos Handelsbanken jag också hade - det var ett fördelaktigt lån på 4-5% i ränta) och dels eftersom 15% trots allt var lägre än i princip alla mina tidigare smålån och krediter, blev månadskostnaderna ofantligt mycket lägre.

Övriga kontakter med banken då? Betalningarna till Bank Norwegian sköttes smidigt via e-faktura och kundtjänst var behjälpliga när jag hade frågor om hur inmatningen av mina befintliga lån skulle gå till när lånet precis beviljats. De var också lätta att ha att göra med när jag några månader senare meddelade att jag ville lösa hela lånet i förtid - jag hade nämligen fått ett medlemslån till fast låg ränta hos SEB genom mitt medlemskap i fackförbundet Unionen som täckte både Bank Norwegian- och Handelsbankenlånet till en färdigförhandlad ränta (dvs, alla medlemmar får samma) på strax under 5%.

Som slutsats finns det mest positivt att säga om Bank Norwegian. Något generösare beviljningsmodell än andra som erbjuder lika stora lån och enkla att ha och göra med. Visst, man kan argumentera för att deras räntor är höga (en konsekvens av den generösare beviljningsmodellen), men de fyller det tomrum som tidigare fanns på marknaden där man antingen hade jättebra ekonomi och fick låga räntor, eller jättedålig ekonomi och (i bästa fall) bara kunde få lån till hutlösa räntor. Jag vet att jag för alltid kommer vara tacksam för att de kunde hjälpa mig ur skuldfällan. Och jag är faktiskt kund hos dem än idag, men nu genom ett sparkonto! Jag rekommenderar dock inte dem som någon långsiktig lösning, mer som en hjälp på vägen ut ur skuldfällan.

Hur förbättrar man sitt kreditbetyg?

Sedan det här inlägget först publicerades 2015 har UC infört ett nytt betygssystem som än så länge körs parallellt med det gamla. Det nya har formatet 0-999 där 999 är bäst och ska användas som mått på hur pålitlig man är som kund när det gäller blancolån. Än så länge finns väldigt lite information rörande hur det skiljer sig från det gamla systemet rent praktiskt, så innan vi känner till något annat kan man utgå från att de "gamla" metoderna fortfarande är giltiga.

Jag gissar att du besöker den här bloggen för att du hamnat i en situation som blivit allt mer ohållbar, med en ständig jakt på nya lån och en dröm om det där samlingslånet som skulle lösa precis allting. Du har kanske provat att söka hos flera olika låneförmedlare och hos alla tänkbara banker och kreditinstitut, men faktum är att det bästa sättet att få ett samlingslån (dvs ett lån som löser in alla småskulder så man slipper betala ränta och amorteringar på flera mindre dyra lån) är att sluta försöka.

I Sverige är det Upplysningscentralen (UC) som styr över förutsättningarna för att få lån. UC är ett kreditupplysningsföretag som kan misstas för en myndighet av något slag, men som faktiskt ägs av våra svenska storbanker. Deras modell för att beräkna kreditvänlighet mynnar ut i ett kreditbetyg som i procent mäter risken för att få en betalningsanmärkning de kommande 12 månaderna. Detta kreditbetyg delar upp den svenska befolkningen (alla över 18 har ett kreditbetyg hos UC) i olika jämförelsegrupper och i en kreditvärdighetsskala i flera steg, från Utmärkt till Svag.

Betygsskala
Utmärkt = 0,1 %
Mycket bra = 0,2 -0,9%
Bra = 1,0 – 4,0%
Mindre bra = 4,1 -25,0%
Svag = 25,1% - 99,9 %

Systemet är egentligen helt sjukt. Det är alltså siffran som kreditbetyget representerar som i mångt och mycket avgör om får låna eller inte, trots att UC dels inte ser alla lån och krediter (SMS-lån syns till exempel inte alls), och dels inte vet någonting om tillgångar eller besparingar. Systemet är således högst bristfälligt, men ändå sätts alla större lån utifrån det. Det jag nu ska gå in på är hur man "jobbar" med sitt kreditbetyg av vad man kan göra för att förbättra det. Lönen är så klart en faktor, men eftersom man ganska sällan kan göra så mycket åt den alla gånger finns en hel del annat man kan göra:

1. Om du har betalningsanmärkningar finns bara ett råd: ge det tid. Det är ingen idé att söka något större lån för man kommer aldrig få igenom det. Först när anmärkningen försvunnit kan något hända, men under tiden kan man jobba med kreditbetyget enligt punkterna nedan som man senare har nytta av. Har du skuldsaldo är det ännu värre och om man inte tänkt släppa allt till Kronofogden (som faktiskt kan vara ett vettigt alternativ) utan kämpa på måste man betala bort skuldsaldot och vänta ut två år innan noteringen om historiskt skuldsaldo försvinner.
2. Skaffa ett årsabonnemang på tjänsten "Mitt kreditbetyg" hos minuc.se. Det är som att ge pengar åt sin värsta fiende, men det är enda sättet att få koll på hur långivarna ser på ens förutsättningar, och vad man kan göra för att maximera sina chanser till ett samlingslån. 300 kr tar de för ett år och man får se det som att man betalar för att knäcka deras kreditvärdighetsmodell.
3. Sluta sök nya lån. För många förfrågningar sätter stopp för en ansökan direkt, särskilt om den nyligen tagits då de som tittar på upplysningen inte kan veta om lånet beviljats eller inte. För många förfrågningar antyder också om en viss desperation, trots att man kanske bara vill se sig om och jämföra räntor. Man bör inte ha fler än 9 förfrågningar (och ingen yngre än en dryg månad), men helst ännu färre. ICA Banken nekar till exempel direkt om man har fler än 5.
4. Om du har möjlighet att betala bort några skulder ska du i första hand betala bort kreditkort, en låneform som UC tycks anse vara den allra värsta. Här finns det dock ett trick, har man flera kreditkort är det bra att betala bort och avsluta alla, alla utom ett. Det är nämligen bra att ha ett outnyttjat kreditkort kvar i sin upplysning. Det beviljade beloppet ska inte vara särskilt högt (man kan ringa till kreditkortsbolaget och sänka taket om det är över 15-20 000 kr) och man ska inte röra krediten. Teorin här är att UC ser den outnyttjade krediten som en buffert som minskar risken för en betalningsanmärkning.
5. Blanka förfrågningar är förödande. En blank förfrågan är en förfrågan från ett inkassobolag och man känner igen dem på att de ofta har en tillhörande text i stil med "ärendenr: xxx". Man får dem om man kommit efter med betalningarna hos något inkassobolag och man måste därför gör allt i sin makt för att prioritera den sortens räkningar. En blank förfrågan kan resultera i ett kreditbetyg på väl över 80 och stannar kvar ett helt år. I bakgrunden kan man dock fortsätta förbättra sina förutsättningar även om det inte syns förrän den är borta.
6. Minimera underskottet i deklarationen. Har man många lån är det stor risk att man också har ett väl tilltaget underskott. Det är såklart ett mycket välkommet tillskott när skatteåterbäringen kommer, men det påverkar möjligheterna till ett samlingslån negativt. Det är fritt fram att inte ta med alla ränteavdrag i deklarationen (och man kan till och med begära en omprövning senare och ta med dem på nytt om man fått ett lån), vilket ger bättre förutsättningar. Generellt sett kan man säga att underskottet inte får vara mer än ca 15% av den deklarerade inkomsten, så om man lägger sig där någonstans får man fortfarande lite till midsommar.
7. Utöver detta finns det ytterligare ett knep, men det är lite i gråzonen. Har man lite koll på sin budget och man känner att man klarar det kan man nämligen ersätta lånen som syns hos UC med lån som inte syns. Det finns en hel radda mindre långivare som inte rapporterat in till UC och om man lånar av dem för att betala bort de som syns kommer kreditbetyget förbättras som följd. Kruxet är att de vanligtvis är försedda med betydligt sämre lånevillkor så detta tilltag kommer försämra din ekonomi men förbättra ditt kreditbetyg. Sa jag att systemet är sjukt? Mer om detta kommer i ett senare inlägg.

Nyckelordet är i de flesta fallen tid. Från det att jag blev medveten om kreditbetyg och hur man kan påverka det tog det mig över ett år innan jag kom ner på en nivå (strax under 10) där jag kände att det var läge att försöka mig på ett samlingslån. Valet föll på Bank Norwegian (nedan kallad BN) eftersom jag läst mig till att deras bedömningsmodell tillät lite sämre kreditbetyg.

Eftersom BN tar ut en högre ränta än vad de traditionella storbankerna gör så skiljer sig även de olika bankernas målgrupper åt. Storbankerna är intresserade av så låg risk som möjligt och så säker vinst som möjligt, vilket gör att de bara beviljar de med väldigt goda förutsättningar. Man kan till och med argumentera för att storbankerna bara lånar ut åt de som egentligen inte behöver låna, men det är en helt annan diskussion. Med den högre räntan kan BN ta lite större risker vilket gör att de kan bevilja samlingslån åt fler som verkligen behöver det, och lyckas man få ett gör det underverk med kreditbetyget. När alla mina andra lån avslutats och ersatts av lånet från BN hamnade jag på 1,2 i kreditbetyg vilket innebar att jag kunde skaffa mig ett nytt samlingslån till bättre villkor hos SEB (genom mitt medlemskap i fackförbundet Unionen) och för det är jag evigt tacksam Bank Norwegian - som i sin tur kan använda mitt avbetalade lån för att bevilja någon annan som fastnat i lånefällan.

Idag (2019) har jag mitt lån hos Coop MedMera då jag fått bättre ränta där, men nu när den totala skuldbördan gått ner en bit under 300 000 funderar jag på om det inte börjar bli dags att testa om Bynk kan pressa den räntan ytterligare något. Jag lockas där av den flexibilitet deras lån tycks ha, och det finns en viss trygghet i att de har upp till fyra betalningsfria månader per år, även om det bästa så klart är att inte utnyttja dem.

Bank Norwegian tillbaka hos Axo Finans!

Har idag fått beskedet att Bank Norwegian åter samarbetar med en låneförmedlare, nämligen Axo Finans. Det är väldigt bra nyheter då BN är en av få lite större aktörer som inte kräver väldigt bra förutsättningar för att låna ut större belopp. På bekostnad av högre ränta, skall tilläggas.

Axo Finans samarbetar i och med Bank Norwegians återkomst med 13 olika banker och långivare med maximalt lånebelopp på 600 000 kr.