Det finns nästan lika många överskuldsatta som det finns sätt att bli överskuldsatt, så jag kommer inte gå in på bakgrunden till problemet utan förutsätter att själv är medveten om hur du hamnade där du är idag och vill göra något åt det. Där var jag för ett par år sedan. Jag hade efter många år av huvudet i sanden (helt enkelt för att det var för psykiskt påfrestande att ta tag i det) till slut gjort en budget och börjat rensa undan och trimma alla utgifter. Jag höll mig flytande, men bara nätt och jämnt. Oförutsedda utgifter kunde omkullkasta allt och även när det fungerade så var det med en klump i magen som räkningarna betalades. 14 000 gick till lån och krediter varje månad och den sammanlagda skuldbördan minskade bara ytterst lite till följd av alla hutlösa räntor. Jag har tidigare skrivit om hur jag tog mig ur det hela, så det jag istället ska fokusera på nu är en guide till hur andra kan göra samma sak. Pay it forward, på något sätt.
Grundläggande förutsättningar
Du har koll på din ekonomi. Det låter kanske konstigt när man är tyngd av skulder, men det betyder heller inte att allt är bra, eller att du inte går minus, bara att du vet vilka skulder du har, till vem, till vilken ränta och hur länge avbetalningarna kommer pågå. Du har också trimmat bort alla "onödiga" utgifter som tänkas kan, bytt elbolag, försäkringar osv.Tidsplan
Här varierar det, en del har betalningsanmärkningar som måste försvinna innan det går att få ett samlingslån, andra har nytagna förfrågningar hos UC. Det är rimligt att sätta upp en tidsplan på ett år, och har man betalningsanmärkningar behöver man även kanskevänta ut sådana som försvinner senare än så eftersom betalningsanmärkningar sitter kvar i tre år efter skulden är reglerad. För optimala förutsättningar är det lika bra att vänta ut alla förfrågningar hos UC, men det kan räcka att hamna på 5 för ett vettigt samlingslån.Steg 1: MinUC och kanske en snabb utväg
Det är min fasta övertygelse att UC är en del av problemet, och en av anledningarna till att det ser ut som det gör idag, men vi kan ta bakgrunden till det en annan gång. De finns, de är en maktaktör och om man vill ta sig ur skuldfällan måste man spela spelet de tagit fram. Till att börja med behöver man ta en upplysning på sig själv på minuc.se för 19 kronor. Där får du veta hur dina förutsättningar ser ut i långgivarnas ögon. Kanske kommer resultatet förvåna dig, UC vet nämligen inte allt om din ekonomi, men det de vet maler de ner till ett kreditbetyg - en tjänst som du också måste betala för. 99 kronor vill de ha för att man ska få reda på hur de betygsätter en.De här båda tjänsterna, Min Upplysning och Mitt Kreditbetyg kan man också löpande prenumerera på för 49kr/mån (i minst ett år). Då får man även tillgång till UC:s nya tjänst "UC-score" som i huvudsak är ett nytt betyg som ska visa hur bra blanco-kund man kan tänkas vara - och det är ju just det som är målet. Du behöver de här upplysningarna för att veta dina förutsättningar, det finns egentligen ingen väg runt det.
Jag har tidigare skrivit om hur man förbättrar sig kreditbetyg, och i samma blogginlägg tar jag upp hur de olika nivåerna ser ut. I det här sammanhanget, när skuldbördan är stor och man behöver få till ett samlingslån för att få ner de löpande kostnaderna, kan det i första läget räcka att satsa på ett kreditbetyg under 10. Om du har det, och samtidigt färre än 10 förfrågningar hos UC kan det finnas en genväg då det beroende på hur stor din totala skuld är, vilken lön du har, hur stort ditt underskott är och till vilka aktörer du har skulder till kan gå att få till ett lån hos Bank Norwegian. Det finns indikationer på att de stramat upp verksamheten något sedan jag fick mitt lån hos dem i början av 2015 (tex vill de nu ha in en kopia på en lönespec), men de tycks fortfarande vara den av de större aktörerna som nischat sig på lån till de som inte är aktuella för lån hos någon av storbankerna och de med lite sämre kreditbetyg. Baksidan är högre ränta, men det kan man korrigera efter några månader eftersom kreditbetyget får sig en rejäl förbättring när samlingslånet ersatt alla smålån - man blir plöstsligt intressant för större aktörer. Jag själv hade 6,9 i kreditbetyg, 6 förfrågningar, 37 000 i underskott och en lön runt 400 000 kronor och beviljades ett lån i storleksordningen 290 000 kronor.
Innan du ger dig in på den här resan kan det således vara värt att redan nu försöka få till ett samlingslån av Bank Norwegian om du uppfyller kriterierna ovan, tänk bara särskilt på att de har börjat neka om man vill lösa en massa lån som inte syns på Min Upplysning, i det läget kan det kanske vara bättre att ange den synliga delen av dina lån som samlingslån, och resterande som nylån.
Kom bara ihåg att ett lån hos Bank Norwegian inte är mycket bättre än de "bättre" snabblåneföretagen och inte bör ses som en långsiktig lösning. Men som ett medel för att "slå systemet" fungerar det utmärkt. Bara några månader efter att lånet från BN samlat en massa förödande smålån och krediter brukar det gå att söka någon annanstans och ersätta de dåliga lånevillkoren med ett mycket bättre lån.
Steg 2: Snöbollsmetoden
Snöbollsmetoden, eller snöbollseffekten som den också kallas är ett verktyg för att snabbare och enklare ta sig ur skuldfällan. Jag har detaljerat skrivit om den i ett tidigare blogginlägg, men i korta drag går det ut på att man försöker lösa sin minsta skuld först. Säg att du lägger 10 000 i månaden på lån, tanken är att du under tiden du jobbar med snöbollsmetoden ska fortsätta lägga samma summa, men så snart man jobbat bort det minsta lånet lägger man den summa man la på det på det näst minsta lånet och så vidare. Många långivare tillåter betalningsfria eller räntefria månader - se till att utnyttja det maximalt! Allt som du inte behöver betala på dessa lån lägger du istället på det minsta. Snöbollen är i rullning och eftersom man betalar mer än vad man "behöver" försvinner lånen i en allt snabbare takt.Steg 3: Avstickaren
Man måste inte följa snöbollsmetoden tills sista kronan är betalad. Efter ett tag kommer du förhoppningsvis ha påverkat kreditbetyget så pass att det kan gå att få till ett lån hos Bank Norwegian (fortfarande måste villkoren ovan vara uppnådda för att det ska finnas en chans). Går det inte igenom är det inte hela världen, du kommer stå på en förfrågning istället för noll efter ett år, och det är i det närmaste försumbart.Steg 4: Payday
Nu har du slitit i ett helt år med snöbollsmetoden och skulderna har minskat en hel del. Du har nu noll (eller en) förfrågning hos UC och ditt kreditbetyg bör ha fått sig en rejäl förbättring. Beroende på hur det ser ut nu är det dags att antingen prova lyckan hos Bank Norwegian, eller försöka sig på ett lån via Lendo. De har visserligen inte storbankerna, men om ditt kreditbetyg är nere på "bra" efter året med snöbollsmetoden kan du här få ett samlingslån till helt okej ränta, och efter en tid med ett samlingslån till lite sämre villkor finns troligtvis goda möjligheter att "uppgradera" till ett med bättre villkor. Då gör man på precis samma sätt, men man samlar bara ett lån - sitt tidigare samlingslån....och går det inte så går det inte. Ge inte upp! Det kan finnas andra saker i din upplysning som diskvalificerar dig, att skuldbördan fortfarande är för stor i förhållande till din inkomst, att du har för högt underskott av kapital (som jag skrivit detaljerat om här)m.m. och då är det egentligen bara att fortsätta med snöbollsmetoden - eller försöka samla delar av dina skulder. Om du har många olika långivare är det fördelaktigt att slå ihop dessa även om det inte gör så stor skillnad på hur mycket man måste betala varje månad. Tänk också på att om det inte lyckades vid första försöket kan man gott försöka igen, men vänta då minst 30 dagar (långivarna vet inte om det misslyckade försöket gav något lån), och se till att hålla antalet förfrågningarna nere. Håll dig på fem eller färre per år, annars blir det svårt även när alla andra kriterier är uppfyllda.
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar