Hur får man ordning på sin ekenomi? (uppdaterad september 2016)

Detta inlägg innehåller annonslänkar.

Om man samlar på sig många smålån och krediter hamnar man för eller senare i ett läge där pengarna helt enkelt inte räcker till längre när man har högre utgifter än inkomster. Det är en plåga att hålla sig flytande genom att ta nya SMS-lån eller ta ut kontanter på kreditkort (som man precis betalat månadsräkningen på) varenda månad och det känns som om man borrar sig längre och längre ner i ett hål man inte vet hur man ska ta sig ur.

Det är inte lätt. För alla går det inte och då bör man faktiskt fundera på att släppa alla sina skulder till Kronofogden och istället få utmätning på sin lön. Då är man garanterad en minimisumma att behålla varje månad som i de flesta fallen innebär betydligt mer att röra sig med än att betala på många och dyra lån. Ett alternativ till detta är att ansöka om ett omstartslån hos Marginalen Bank. Har man betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden och/eller inkassoärenden kan de faktiskt hjälpa till om man uppfyller deras krav, men då krävs att man har någonting att erbjuda som säkerhet (boende). Om man samlat på sig skulder som man inte tror sig kunna betala av på många, många år kan det vara aktuellt med skuldsanering. Då får man leva på existensminimum i fem år och sedan avskrivs alla skulder. I november 2016 blir det dessutom enklare att få skuldsanering tack vare nya regler. Tala med din kommuns budget- och skuldrådgivare så kan ni gemensamt komma fram med en plan, men ta först en titt på listan här nedan så kommer du väl förberedd och försedd med känslan av att du ändå försökt med allting. Har du bestämt dig för att kämpa dig ur det där hålet finns det en hel del man kan göra!

• Gör en budget. Själv hade jag ingen koll på vilka egentliga utgifter jag hade och när de övertrasserade kreditkortsräkningarna kom i slutet av månaden var det alltid en chock. Det fanns alltid en klump i magen när räkningskuverten skulle öppnas, vilket gjorde att jag sköt på det så länge det gick och gjorde problemet större genom att spendera pengar jag inte hade råd med så fort lönen kom, och fick dessutom onödiga förseningsavgifter. Med en budget fick jag tydlig koll på alla inkomster och utgifter och kunde därmed också planera framtida månader bättre, och se var man kunde kapa kostnader (se punkt 3). Jag gjorde min i ett vanligt Excelark, men numera finns så klart smarta (gratis) webbtjänster för det där, tex smartbudget.se.
• Lista alla lån och krediter. Ta reda på så mycket du kan om dina skulder och skriv upp aktuellt skuldsaldo, vilken ränta lånet har, hur stora månadsbetalningarna är och hur länge lånen kommer finnas kvar. Fördelen med en sådan lista är att man enklare kan prioritera vilka lån man ska försöka jobba bort först, förutom då att man får en bra och samlad bild över sin situation. Om du har skuldsaldo eller inkassoärenden är det dessa du måste prioritera att lösa i första hand!
• Kapa kostnaderna. I skarpt läge är det dags att verkligen se över utgifterna. När man har det tufft ekonomiskt är det lätt att hamna i kontraproduktiva tankar som att man har rätt att unna sig något för att man har det så tufft så fort en oväntad inkomst dyker upp, men om man har bestämt sig för att kämpa sig ur skuldfällan så är det just kämpa man behöver göra. Allt man kan frigöra från de löpande fasta utgifterna kan man istället lägga på att betala bort dyra lån och på så sätt långsiktigt också kämpa sig fri. Mat är ofta en av de största utgiftsposterna och det finns mycket att göra där. Börja månads-/veckohandla varje dag och vänj dig av med dåliga vanor som kostar en massa pengar. Köp större förpackningar och frys in, fixa matlådor osv. På matsmart.se finns det ofta riktigt billiga basvaror som man kan bunkra upp med. Säg upp alla onödiga abonnemang/prenumerationer eller byt dem mot billigare om de är nödvändiga. Jämför bredbandskostnader hos olika aktörer och kolla upp om det finns billigare elavtal att få via till exempel elskling.se. Säg upp dyra försäkringar eller kolla om de går att förhandla ner i pris, och om det är försäkringar man bör ha blir det ofta billigare att samla dem hos en aktör då man får extra rabatter som "guldkund" eller vad de nu kan kalla sina program. Behåll absolut din a-kassa och jag rekommenderar ingen att gå ur facket, dels kan de hjälpa om man hamnar i trångmål med jobbet, men det finns också fina samlingslån att få via facket när den dagen kommer! 
• Sälj prylar. Det är ett lite halvjobbigt projekt att sitta och lista en massa auktioner på Tradera, men det finns ofta en hel del pengar att få in den vägen. Själv hade jag mycket film på DVD/Blu-ray och sålde av nästan allt. Det var visserligen tråkigt att se sin samling försvinna, men samtidigt befriande då jag använde pengarna till att betala på lån och lösa min situation långsiktigt. Jag gjorde samma sak när jag nyligen köpte en villa (från överskuldsatt upp över öronen till husägare, det kommer jag gå in på i ett framtida inlägg) och fick in ca 30 000 kr på att sälja allt möjligt, filmer, gamla spel osv. Det räckte kanske inte till någon kontantinsats eller handpenning, men det kostar en hel del att flytta så pengarna kom väl till pass. Se till att alla pengar du får in verkligen går till lånen bara, annars kommer det tvärtom att bli riktigt tråkigt att tänka tillbaka på det som försvann för en utekväll eller onödig hämtmat.
• Det finns lite olika teorier kring hur man ska göra sig av med sina lån och krediter och den  vanligaste är att man ska betala bort den med högst ränta först, men jag har fastnat för en annan lite mer intressant approach som går ut på att istället betala bort den minsta skulden först, den näst minsta därefter osv. Fördelen med den modellen är att man snabbare ser att någonting händer (och i många fall är det en mycket viktig morot), och de pengar som frigörs när man inte längre behöver betala på det lånet skapar en snöbollseffekt när man istället lägger dem på lån nummer 2 som då går snabbare att betala av.
• Be om betalningsfria månader för dina mer kostsamma lån (olika aktörer har olika regler kring hur ofta det går att göra eller om det går alls) och använd istället samma belopp man skulle ha betalt för att betala på det minsta lånet med syfte att få bort det helt. Om inte betalningsfri månad är möjligt kan amorteringsfri vara det. Kontakta långivarna och kolla!
• Om du har skulder till inkassobolag är det ibland faktiskt möjligt att förhandla ner summan att betala tillbaka, särskilt om det är en gammal skuld. Kontakta dem och säg att du inte har någon möjlighet alls att betala tillbaka inom en överskådlig framtid, men att om de kan tänka sig att avstå från räntan kan du kanske eventuellt betala tillbaka skulden på si och så många månader. 
• Byt jobb! Dina intäkter är antagligen mer eller mindre huggna i sten och den årliga lönerevisionen är inte mycket att hurra för. Så som arbetsmarknaden ser ut är det egentligen bara genom att byta jobb man kan få upp sin lön. Håll koll på vilka jobb som dyker upp inom din bransch, kolla om du det finns tänkbara befordringar på din nuvarande arbetsplats du kan få - eller sök jobb på andra arbetsplatser. Själv flyttade jag ganska långt för ett nytt jobb, en lösning som så klart inte funkar för alla, men jag höjde lönen med ~25%
• Man ska aldrig låna pengar av sina vänner. Ingen potentiellt undviken betalningsanmärkning i världen är värd en vänskap, och när det kommer till pengar kan de mest stabila relationer helt fallera, även vid små summor. Föräldrar är däremot ofta en annan sak. Det kan vara klokt att lägga korten på bordet och "erkänna" vilken situation man försatt sig i, och då hela sanningen, alla skulder, hela totalsumman. Antagligen en av de svåraste konversationerna att ha, men dels behöver man därefter inte förklara sig när man inte har möjlighet att sprida pengar omkring sig på dyra 50-årspresenter eller semestrar och dels kan det vara så att de vill (och kan) hjälpa till. Med en borgensman på god kvist är ett samlingslån en klar möjlighet, men se verkligen till att därefter betala den räkningen först varje månad, pengar är en aldrig sinande källa även till familjefejder.
• Om möjligt, försök skaffa en liten buffert. Jag skriver denna punkt sist eftersom det är komplext att spara undan pengar samtidigt som man försöker betala bort så mycket man kan, men en förhållandevis liten buffert på 5 000-10 000 kr kan innebära att man slipper ta nya lån när något oförutsett inträffar. Själv lyckades jag aldrig få ihop någon buffert, men livet hade blivit bra mycket enklare om jag hade det, för ständigt tycks det dyka upp någon ny oväntad utgift (bilen klarar inte besiktningen, sjuka husdjur, trasig tvättmaskin osv). Att inte ta nya lån är så klart en förutsättning för att komma ur skuldfällan.

Slutligen, skäms inte för din situation. Lättare sagt än gjort, för i det här landet är allt annat än bolånsskulder något mycket fult och lånemarknaden i det närmaste helt oreglerad, trots att kreditgivare behöver tillstånd osv. Ingen har till exempel fällts för ocker på flera decennier trots att det bevisligen tas ut ockerräntor på flera hundra och ibland fler tusen procent, och för mindre lån samkörs inga register vilket möjliggör upp till över 50 olika smålån hos mindre seriösa aktörer. Karusellen är lätt att ta sig in i men mycket svår att ta sig ur. Kom dock ihåg att det finns i princip lika många anledningar till att man hamnat i skuldfällan som det finns överskuldsatta i Sverige. Att du kämpar för att ta dig ur den visar vilken karaktär du har, för det är verkligen ett rejält berg att bestiga du har framför dig.